Перейти к содержанию

Банковская система России

Материал из Википедии — свободной энциклопедии

Банки в России входят в двухуровневую систему, верхний уровень которой представлен Центральным банком Российской Федерации, а нижний — кредитными организациями РФ (банки и небанковские кредитные организации) и представительствами иностранных банков. Банковская деятельность является лицензируемым видом деятельности.

История

[править | править код]

Перестройка в СССР

[править | править код]

До 1986 года банковская система СССР включала 4 компонента — Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк и Гострудсберкассы. Перестроечные реформы затронули и банковскую систему. В июне 1987 года состоялся Пленум ЦК КПСС, который принял решение о её совершенствовании. В июле 1987 года ЦК КПСС и Совет Министров СССР приняли Постановление № 821 «О совершенствовании системы банков в стране и усилении их воздействия на повышение эффективности экономики».

Данным постановлением была создана система специализированных банков в следующем составе:

Создание банков на коммерческой основе было разрешено Законом «О кооперации в СССР», принятым 26 мая 1988 года. Устав кооперативного банка должен быть зарегистрирован в Государственном банке СССР. В конце лета 1988 года началось возрождение коммерческой банковской деятельности.

Первым частным (кооперативным) коммерческим банком в СССР стал казахстанский банк «Союз»[1]. В августе 1988 года в Ленинграде был зарегистрирован первый российский кооперативный коммерческий банк — Кооперативный банк «Патент» (ныне — ЗАО «Коммерческий акционерный банк „Викинг“»)[2]. После этого на территории СССР массово начали появляться другие коммерческие банки, некоторые из которых функционируют и в настоящее время, например, Автовазбанк, «Автобанк» (ныне ОАО «Уралсиб»), ОАО «Московский акционерный Банк „Темпбанк“», ОАО «АКБ „Инвестбанк“» (лицензия ныне отозвана от 13.12.2013) и др.

В 1988 году в СССР был зарегистрирован 41 коммерческий и кооперативный банк, в том числе на территории РСФСР — 25 банков. К 1 января 1990 года зарегистрированы уставы 225 коммерческих и кооперативных банков, в том числе за 1989 год — 184[3]. В 1990 году в связи с объявлением РСФСР государственного суверенитета, Российский республиканский банк Госбанка СССР и российские банки специализированных банков были объявлены собственностью РСФСР. Также Верховный совет РСФСР постановил преобразовать все учреждения государственных специализированных банков в автономных республиках, краях и областях в коммерческие банки до 1 января 1991 года. В связи с этим во второй половине 1990 года количество банков в РСФСР возросло в несколько раз. В итоге на 1 января 1992 года число банков в Российской Федерации составляло 1360[4].

Коммерческие и кооперативные банки, зарегистрированные в РСФСР в 1988 г.[5]
Номер лицензии Дата регистрации Название
2 26.08.1988 Ленинградский кооперативный банк «Патент»
3 29.08.1988 Московский Кооперативный банк «Москоопбанк»
5 21.09.1988 Московский Кооперативный банк «Кредит-Москва»
6 26.09.1988 Кооперативный «Полисервисбанк»
9 29.09.1988 Кооперативный банк «Заря»
11 11.10.1988 Межрегиональный Кооперативный банк «Континент»
14 28.10.1988 Кооперативный банк «Сания»
17 04.11.1988 Акционерный коммерческий банк межотраслевой интеграции «АМБИ»
18 05.11.1988 Кооперативный банк «Стройкредит»
19 05.11.1988 Кооперативный «АССбанк»
21 10.11.1988 Приморский территориальный коммерческий банк
22 11.11.1988 Инновационный Коммерческий банк «Инкомбанк-Интер-Знание»
23 16.11.1988 Промышленный коммерческий «АвтоВАЗ-банк»
26 23.11.1988 Кооперативный банк «Восток»
29 29.11.1988 Банк развития промышленности стройматериалов «Стромбанк»
30 06.12.1988 Банк развития автомобильной промышленности «Автобанк»
33 19.12.1988 Кооперативный банк «Северный»
34 22.12.1988 Кооперативный банк «Гарант»
35 22.12.1988 Московский акционерный инновационный банк (МАИБ)
36 27.12.1988 Акционерный коммерческий банк «Аэрофлот»
37 27.12.1988 Ленинградский инновационный банк
38 28.12.1988 Коммерческий банк развития нефтехимической промышленности «Нефтехимбанк»
39 28.12.1988 Новосибирский инновационный банк
40 28.12.1988 Акционерный банк инновации науки и социально-экономических технологий «АБИНСЭТ»
41 29.12.1988 Коммерческий инновационный банк научно-технического прогресса «КИБ НТП»

Россия. 1990-е

[править | править код]

Начало выделению банковской системы России из банковской системы СССР было положено ещё до распада СССР, летом 1990 года. 13 июля 1990 года было принято постановление Верховного Совета РСФСР «О Государственном банке РСФСР и банках на территории республики». оно предусматривало, что Российский республиканский банк Госбанка СССР преобразуется в Государственный банк РСФСР, подотчётный Верховному Совету РСФСР, а региональные учреждения государственных специализированных банков (Промстройбанка, Жилсоцбанка, Агропромбанка) до 1 января 1991 года должны были быть преобразованы в коммерческие банки на акционерной или паевой основе[6]. Например, банк «Возрождение» был создан на базе Московского областного управления Агропромбанка, его акционерами стали многие его клиенты[1].

В начале 1990-х годов:

… многие банки создавались криминальными структурами. Но ведь в те годы учредить «карманный» банк было, увы, делом нехитрым. Достаточно было, как выражались в криминальной среде, «уставняка» в размере 10 тыс. рублей. Так что деньги от фальшивых авизо, помимо финансирования «респектабельной» деятельности по созданию криминализированных банков, шли на содержание «киллерских» команд, подкуп чиновников, нечистоплотные сделки по приобретению производственных мощностей.

— С. В. Степашин. Отсечь щупальца криминалитета // «Независимая газета», 28.09.2006.

К концу 1990-х годов в связи с финансовым кризисом обозначилась тенденция сокращения количества российских банков[7]. Так, на 1 января 1997 года в России действовало 2007 банков, имеющих право на осуществление банковских операций, а на 1 мая 2009 года их осталось 1041[8], в том числе:

2000-е

[править | править код]

Большинство российских банков входит в систему обязательного страхования вкладов, созданную в 2004 году.

С 2004 года российские банки должны предоставлять свою отчётность как в соответствии с российскими стандартами, так и в соответствии с международными. В будущем планируется последовательно привести российские стандарты к международным[9].

На территории России работают как российские, так и банки с иностранным участием. На 1 июля 2007 года около 21,3 % совокупного уставного капитала российских кредитных организаций принадлежит иностранцам[10].

С 1 июля 2014 года вступает в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым полная стоимость потребительского кредита или займа будет привязана к определяемому Центральным банком РФ среднерыночному значению и не сможет превышать этот показатель больше, чем на одну треть. Закон распространяется на банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, ломбарды. Также закон предоставляет заёмщикам право досрочно возвращать кредиты в течение 14 дней, не ставя кредитора в известность и выплачивая только проценты; для целевых кредитов срок возврата может составлять 30 дней. По закону кредиторы должны будут указывать в договоре полную стоимость займа на первой, титульной странице, чтобы эту информацию сразу было видно. У самого заёмщика также появляется право бесплатно получать информацию обо всех условиях кредита[11].

Поспособствовала сокращению числа банковских сотрудников начавшаяся после прихода на должность председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной в 2013 году «зачистка» банковского сектора. По данным Агентства по страхованию вкладов, с 2014 года по первую половину 2016 года ликвидировано 179 банковских организаций, из которых 31 банк лишился права работать за первое полугодие 2016 года. За 2014—2015 годы завершено 28 процедур ликвидации, санации подверглось 32 организации (два банка — в первом полугодии 2016 года). За 2,5 года из крупных и средних банков уволили около 120 тыс. человек или около 15 % банковских сотрудников[12]. К 5 октября 2016 года в России функционировало 600 банковских организаций[13], к 29 марта 2018 года — меньше 500[14], к 1 февраля 2020 года — 396[15].

По информации Центробанка РФ, совокупная чистая прибыль российских банков в 2023 году составила 3,3 млрд рублей, что в 16 раз больше чем аналогичный показатель 2022 года. Банк России отметил, что банкам удалось восстановить основные виды доходов, получить положительный эффект от валютной переоценки активов и сократить расходы от валютных резервов[16].

Согласно годового отчета главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, в 2023 году денежные средства населения в банках увеличились на 19,7 %, что превысило темпы роста 2022 года в три раза. С августа частные вклады выросли на 5,3 трлн рублей. Приток средств продолжился и в 2024 году. К апрелю он составил около 2 трлн рублей. По словам Набиуллиной, денежная наличность, которая активно снималась в 2022 году, вернулась в банки[17].

К 1 августа 2024 года, по данным ЦБ РФ, общая сумма сбережений россиян в банках превысили четверть прогнозного ВВП страны за данный год и достигли 50,4 трлн рублей. В годовом выражении темпы прироста вкладов составили 26 % по сравнению с 19 % в 2023 году[18].

В 2024 году банки РФ получили рекордную чистую прибыль — 3,8 трлн рублей, что на 18 % больше показателей 2023 года[19]. Объем средств населения в банках за этот период вырос на 26,1 % до 11,9 трлн рублей, что в полтора раза выше чем в 2023 году. На начало 2025 года россияне хранили в банках 57,5 трлн рублей[20].

В 2025 году в рамках пакета мер по борьбы с мошенничеством были приняты поправки в законодательство, ограничивающие число банковских карт у одного жителя России. Фактическое введение законопроекта в действие намечено на 2026 год[21].

Правовое регулирование

[править | править код]

Основными законами, регулирующими банковскую деятельность в Российской Федерации, являются:

Крупнейшие банки России

[править | править код]

По данным Интерфакс, крупнейшими банками России являются[22]:

№ Банк Активы, трлн руб.
1 Сбербанк России 66,139794
2 ВТБ 36,458641
3 Газпромбанк 17,646778
4 Альфа-банк 14,343005
5 ПСБ 9,987947
6 Т-Банк 5,669878
7 РСХБ 5,502392
8 Московский кредитный банк 4,913468
9 Банк «Дом.РФ» 4,890245
10 Совкомбанк 4,341266
11 Райффайзенбанк 2,072383
12 БМ-Банк 1,858693
13 Новикомбанк 1,523225
14 Банк «Россия» 1,359496
15 Банк «Санкт-Петербург» 1,355816
16 Ак Барс Банк 1,236178
17 РенКап Банк 1,227720
18 Ozon Банк 0,890925
19 ОТП Банк 0,879431
20 Уралсиб 0,826493
21 Национальный резервный банк 0,724012
22 МТС Банк 0,700765
23 Юникредит банк 0,653221
24 Дж.П. Морган Банк 0,462126
25 ТКБ Банк 0,420873
26 Яндекс Банк 0,381510
27 Точка 0,349033
28 Экспобанк 0,346447
29 АТБ 0,340811
30 ЦентроКредит 0,315983

Обмен информацией и общая инфраструктура

[править | править код]

В России действует ряд финансовых систем и сервисов, используемых банками совместно. В большинстве случаев внедрение таких систем обеспечивает ЦБ РФ. Среди них можно назвать:

  • Систему быстрых платежей (СБП) — сервис Банка России, позволяющий гражданам, в частности, переводить средства физическим лицам по идентификатору (в настоящее время — по номеру телефона) получателя между счетами в разных кредитных организациях. Также СБП позволяет совершать мгновенные платежи в режиме 24/7 за работу, товары и услуги, в том числе с использованием QR-кода. Кроме того, система используется юридическими лицами для переводов гражданам (страховые выплаты, перечисления от брокеров и другое)[23][24][25][26][27][28]. Оператором и расчётным центром системы является непосредственно Центральный банк России, операционным и платёжным клиринговым центром является Национальная система платёжных карт[24][26][29]. Также расчётным центром СБП выступает банк ВТБ[30]. По состоянию на 1 апреля 2026 года в системе уже 226 банков-участников. В системе было совершено 47,5 млрд операций на 249,7 трлн рублей[31].
  • Платёжную система «Мир» — российскую национальную платёжную систему, предоставляющую услуги проведения платёжных операций и выпускающую банковские карты. Оператором платёжной системы «Мир», как и в случае с СБП является АО «Национальная система платёжных карт» (НСПК).
  • Единая система учёта платёжных карт. Эта система начнёт свою работу с 1 сентября 2026 года, Она должна обеспечить реализацию запланированного на 1 сентября 2027 года ограничения, не позволяющего гражданину иметь в своём распоряжении более 20 российских платёжных карт. Информация об оформленных на физическое лицо картах будет показываться на сервисе Госулуг. Оператором системы также является АО НСПК[32].

Потребительская оценка работы банков

[править | править код]

Оценка основана на социологических исследованиях населения, посвященных потребительской оценке работы банков. К характеристикам банковских брендов, которые оцениваются во время исследований, относятся:

  • уровень удовлетворенности или неудовлетворенности потребителей работой банков (подсчитанные в процентах);
  • восприятие бренда по основным параметрам, используемым потребителями при выборе банка: как надежного, доступного, полностью выполняющего свои обязательства, предоставляющего качественный сервис и привлекательные финансовые условия своим клиентам;
  • знание брендов без подсказки;
  • пользование услугами банков.

Накопленные результаты данного исследования позволяют проследить во времени изменение потребительских оценок работы российских банков[33][34].

2009 г.2010 г.2011 г.2012 г.2013 г.2014 г.2015 г.
Доля потребителей, удовлетворенных работой банков (от определившихся с ответом)91 %90 %89 %92 %91 %93 %91 %
Оценка потребителями основных свойств банков: доля потребителей (от определившихся с ответом), которые считают, что банки, услугами которых они пользуются:
Являются надежными95 %96 %94 %95 %94 %97 %95 %
Полностью выполняют свои обязательства97 %96 %95 %96 %95 %96 %94 %
Предоставляют качественный сервис87 %88 %86 %89 %89 %91 %90 %
Легко доступны94 %92 %92 %90 %90 %91 %92 %
Предлагают хорошие финансовые условия71 %73 %67 %71 %68 %69 %67 %
Являются современными94 %92 %97 %95 %

См. также

[править | править код]

Примечания

[править | править код]
  1. 1 2 Сотвори себе банкира. Дата обращения: 30 декабря 2022. Архивировано 12 мая 2022 года.
  2. ↑ История банка Архивная копия от 12 апреля 2010 на Wayback Machine.
  3. ↑ Геращенко В.В. Отчет о работе государственной системы банков СССР за 1989 год (pdf). Центральный банк Российской Федерации (10 июля 1990). Дата обращения: 28 августа 2019. Архивировано 19 августа 2019 года.
  4. ↑ Годовой отчет Центрального банка Российской Федерации за 1992 год. ЦБ РФ (1993). Дата обращения: 5 октября 2019. Архивировано 19 октября 2019 года.
  5. ↑ Н. Кротов. История советской банковской реформы 80-х годов XX века. Первые коммерческие банки (1988–1991). — М.: АНО «Экономическая летопись», 2008.
  6. ↑ О Государственном банке РСФСР и банках на территории республики. Дата обращения: 30 декабря 2022. Архивировано 22 ноября 2021 года.
  7. ↑ Список банков, прекративших свою деятельность в период 1991—2010 годов Архивная копия от 20 июля 2009 на Wayback Machine.
  8. ↑ Бюллетень банковской статистики Центрального банка Российской Федерации Архивная копия от 26 сентября 2007 на Wayback Machine. — Май 2009. — № 5 (192).
  9. ↑ Переход банковской системы на МСФО Архивная копия от 14 июня 2012 на Wayback Machine.
  10. ↑ В. Кудинов. ЦБ посчитал иностранцев Архивировано 5 декабря 2009 года. // «Ведомости». — 2007. — № 145 (1919).
  11. ↑ Юлия Кривошапко. По ставке смирно. Российская газета (23 декабря 2013). Дата обращения: 28 декабря 2013. Архивировано 27 декабря 2013 года.
  12. ↑ За 2,5 года в России работы лишилось более 120 тыс. банковских сотрудников Архивная копия от 7 октября 2016 на Wayback Machine «NEWSru.com», 06.10.2016
  13. ↑ ЦБ РФ лишил лицензии банк из второй сотни, осталось ровно 600 Архивная копия от 6 октября 2016 на Wayback Machine «NEWSru.com», 05.10.2016
  14. ↑ Буйлов М. Банки разменяли пять сотен. Коммерсантъ (24 апреля 2018). Дата обращения: 10 июня 2018. Архивировано 11 июня 2018 года.
  15. ↑ Буйлов М. Банки идут на убыль. Коммерсантъ (10 февраля 2020). Архивировано 15 июля 2020 года.
  16. ↑ Банки установили новый рекорд по чистой прибыли. РБК (30 января 2024). Дата обращения: 1 февраля 2024. Архивировано 1 февраля 2024 года.
  17. ↑ Набиуллина раскрыла, сколько россияне заработали на высоких ставках по вкладам. Банки.ру. Дата обращения: 17 апреля 2024. Архивировано 17 апреля 2024 года.
  18. ↑ Средства россиян в банках превысили ₽50 трлн. РБК (22 августа 2024). Дата обращения: 31 августа 2024. Архивировано 31 августа 2024 года.
  19. ↑ ЦБ повысил прогноз по прибыли банков в 2025 году. Ведомости (14 марта 2025). Дата обращения: 21 марта 2025. Архивировано 14 марта 2025 года.
  20. ↑ ЦБ зафиксировал рекордный рост средств населения в банках в 2024 году. РБК Инвестиции (30 января 2025). Дата обращения: 21 марта 2025. Архивировано 21 марта 2025 года.
  21. ↑ ЦБ планирует поэтапно вводить ограничения на количество банковских карт. Ведомости (5 марта 2026). Дата обращения: 7 июня 2026. Архивировано 19 апреля 2026 года.
  22. ↑ Банки России. Основные показатели деятельности. Финмаркет. Дата обращения: 1 июня 2022. Архивировано 10 октября 2020 года.
  23. ↑ СБП: основные показатели | Банк России. Официальный сайт Банка России. Дата обращения: 26 августа 2023. Архивировано 25 августа 2023 года.
  24. 1 2 Как запускается Система быстрых платежей Центробанка. Ведомости (28 февраля 2019). Дата обращения: 29 сентября 2023. Архивировано 16 июля 2023 года.
  25. ↑ К Системе быстрых платежей подключились сто банков. ПЛАС (25 августа 2020). Дата обращения: 29 сентября 2023. Архивировано 20 сентября 2022 года.
  26. 1 2 Система быстрых платежей: как подключить онлайн и отправлять деньги по СБП. РИА Новости (12 июля 2023). Дата обращения: 29 сентября 2023. Архивировано 21 июля 2023 года.
  27. ↑ Коды идут: российские банки запустили оплату по QR через СБП за границей. Известия (27 сентября 2023). Дата обращения: 29 сентября 2023. Архивировано 27 сентября 2023 года.
  28. ↑ Компании перевели россиянам более ста миллионов рублей по номеру телефона. Российская газета (30 августа 2021). Дата обращения: 29 сентября 2023. Архивировано 29 августа 2021 года.
  29. ↑ Система быстрых платежей. Официальный сайт Банка России. Дата обращения: 29 сентября 2023. Архивировано 29 сентября 2023 года.
  30. ↑ Перечень операторов услуг платежной инфраструктуры. Официальный сайт НСПК.
  31. ↑ Национальная платежная система _ Банк России
  32. ↑ С 1 сентября в России заработает единая система учёта банковских карт. znamenka.info (30 августа 2026). Дата обращения: 30 августа 2026.
  33. ↑ Зубец А.Н., Сазанакова А.С. Рейтинг банковских брендов в 2014 году // Журнал "Финансы". — 2014. — № 8. — С. 54—56.
  34. ↑ Рейтинг банковских брендов — 2015 год. Дата обращения: 22 сентября 2015. Архивировано 4 марта 2016 года.

Ссылки

[править | править код]
Источник — https://ru.wikipedia.org/w/index.php?title=Банковская_система_России&oldid=154904470